交通银行


交通银行关于印发《交通银行个人定期储蓄存单小额抵押贷款办法（修订）》的通知

1995年3月13日，交通银行

交通银行各分、支行：
根据中国人民银行颁发的《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》，现将修订后的《交通银行个人定期储蓄存单小额抵押贷款办法》印发给你们，请遵照执行。各行在开办此项业务时，特别要注意做好以下各项工作：
一、开办小额抵押贷款业务的储蓄机构应报当地人民银行批准。
二、小额抵押贷款的指标按总行核准的信贷计划执行。
三、小额抵押贷款应贯彻贷审分离的原则，严格审批权限，按规定程序办理。
（一）由储蓄机构负责核对借款人提供的证件和抵押物的真实性、合法性，并了解借款用途；
（二）由各行指定的储蓄业务管理部门负责复审贷款；
（三）由有权人员按审批权限审批贷款；
（四）由指定的储蓄业务管理部门与借款人签订《交通银行（个人定期储蓄存单）小额抵押借款合同》；
（五）由储蓄机构按有关规定办理抵押手续，以及贷款发放和收回的具体手续，并出具押品保管收据。
四、本办法自文到之日起施行，各行可根据本办法相应调整原已拟订的实施细则，并报总行信贷部备案。在执行中遇到的问题，请及时报告总行。

附一：交通银行个人定期储蓄存单小额抵押贷款办法（1995年3月修订）
为拓宽金融服务领域，解决广大储户临时性资金急需和维护储户利益，根据中国人民银行《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》及《交通银行抵押贷款办法》的有关规定，特制定本办法。
第一条 个人定期储蓄存单小额抵押贷款（下称小额抵押贷款）是指储户为解决急需用款的临时性困难，愿以持有的未到期的交通银行定期储蓄存单作抵押，从我行取得一定金额的贷款，到期归还贷款本息的一种存贷结合业务。
第二条 小额抵押贷款只对中国境内的居民开办。作为抵押物的定期储蓄存单仅限于未到期的记名的整存整取、存本取息、华侨人民币、大额可转让等定期存单。凡所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为抵押物。如借款人将上述存单向银行抵押而产生不良后果，由借款人承担责任。
第三条 申请小额抵押贷款的借款人应具备以下条件：
1．必须是交通银行所属储蓄机构的储户；
2．持有借款人本人的居民身份证；
3．愿以借款人本人名下的交通银行同城储蓄（所）机构签发的定期储蓄存单原件作为贷款的抵押物（同一存单只能抵押借款一次）；
4．如委托他人代办借款申请，除上述条件外，还应提供借款人的委托书或授权书，以及代办人的身份证；
5．借款用途正当合法。
第四条 小额抵押贷款应按规定程序办理：
1．借款人向开户储蓄机构提交借款申请书；
2．借款人按本办法第三条的要求，提供有关证件和抵押物；
3．借款申请获准后，借款人与银行签定《交通银行（个人定期储蓄存单）小额抵押借款合同》，办理抵押手续，并领取押品保管收据。
第五条 小额抵押贷款额度起点为1，000元，最高限额不超过10万元，存单的抵押率最高不超过其面额的80％。
第六条 小额抵押贷款的期限不得超过抵押存单的到期日，若为多张存单抵押，以距离到期日时间最近者确定贷款期限，且最长不超过一年。
第七条 小额抵押贷款利率按同档次流动资金贷款利率确定，不足6个月按6个月贷款利率确定，利随本清，提前还贷按原定利率和实际借款天数计算。如遇利率调整，在贷款期限内利率不变。
第八条 小额抵押贷款一般不予办理展期，因不可抗力或意外事故而影响如期还贷的可给予展期。每笔贷款只限展期一次，且不超过抵押存单到期日，累计贷款期限不超过一年。累计贷款期限不足6个月的按6个月流动资金贷款利率计息，超过6个月的自展期日起按当日挂牌的一年期流动资金贷款利率计息。展期前的利息仍按原借贷双方签定的抵押贷款合同约定的利率计付。
第九条 抵押存单存期内按正常存款利率计息。存本取息定期存单用于抵押时，停止取息。如抵押存单未到期而用于抵偿贷款本息时，应按提前支取处理，抵偿后剩余部分，可按原定利率和存期开给新存单。已到期的存款存期内按原定利率计息，逾期部分按活期利率计息。
第十条 小额抵押贷款应按期归还。逾期一个月以内（含一个月）的，将自逾期日起在贷款合同规定的利率基础上加收20％的利息；超过一个月的，本行有权处理抵押存单，抵偿贷款本息。
第十一条 小额抵押贷款的抵押存单必须按本行“关于各项抵押贷款的押品点收和封存手续的规定”办理。
第十二条 储户按抵押借款合同约定还清贷款本息后，凭押品保管收据取回存单。若储户不慎遗失押品保管收据，可向出具本收据的储蓄机构申请挂失。挂失的手续按《储蓄管理条例》及本行有关单证挂失的规定办理。
第十三条 如借款人死亡，其合法继承人可依法办理存款的继承手续，并继续履行原借款人签定的抵押贷款合同，待还清贷款后，办理存款过户手续。若无继承人履行合同，本行有权处理抵押存单，抵偿贷款本息。
第十四条 抵押借款合同发生纠纷时，任何一方均可向仲裁机构申请调解或仲裁，也可向人民法院起诉。

附二：交通银行（个人定期储蓄存单）小额抵押借款合同
合同编号： 年 字 第 号
借款人（抵押人）
姓名： 身份证号码：
住所： 电话： 邮编：
单位地址： 电话： 邮编：
贷款人（抵押权人）名称：交通银行 分（支）行
住所：
行长：
电话： 邮编：
借款人（抵押人）（以下称甲方）因--------------------需要，愿意以本人所
有的未到期的交通银行定期--------------------存单作抵押，向贷款人（抵押权人）（以下称乙方）申请个人小额抵押借款，乙方经审查，同意接受甲方的存单抵押。
甲、乙双方经协商一致，订立本合同：
第一条 借款金额、用途、利率、期限如下：
------------------------------------------------------------------------------
|金额（大写）： |
|--------------------------------------------------------------------------|
|用途： |
|--------------------------------------------------------------------------|
|利率： |
|--------------------------------------------------------------------------|
|期限： 年 个月（自 年 月 日至 年 月 日） |
----------------------------------------------------------------------------|
第二条 所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得用作抵押。
第三条 甲方用作抵押的存单共------------张，编号：----------------，金额----------------元。
第四条 乙方应在甲方办理抵押手续，完成贷款审定工作后的----------个营业日内将贷款放出。
第五条 甲方应在本合同约定的借款期限内归还全部借款本息。
第六条 本合同项下借款，自乙方划拨贷款之日起计息，按利随本清方式结息。具体计息方法按中国人民银行的有关规定办理。
第七条 本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更或解除合同，需要变更或解除合同时，应经双方协商一致，达成书面协议。协议未达成前，本合同各条款仍然有效。
第八条 甲方未按本合同约定的期限归还借款本息，乙方有权限期或主动追回逾期贷款，对逾期一个月以内（含一个月）的贷款，乙方将自逾期日起在本合同规定的利率基础上加收20％的利息。
第九条 出现下列情况之一时，乙方有权依法定方式处分抵押存单：
1．本合同约定的还款期限已到，甲方未依约归还借款本息，且逾期超过一个月的。
2．甲方死亡而无继承人履行合同，或继承人放弃继承的。
第十条 抵押权的撤销：甲方按合同约定的期限归还借款本息，或者提前归还借款本息的，抵押权即自动撤销，乙方保管的甲方存单应退还给甲方。
第十一条 甲方因违反本合同第二条的约定，而给乙方造成经济损失的，应承担违约责任，给予赔偿。
第十二条 争议的解决方式：甲、乙双方在履行在合同中发生的争议，由双方协商或者通过调解解决。协商或者调解不成，可以向交通银行------------分（支）行所在地人民法院起诉，或者向合同仲裁机构申请仲裁。
第十三条 本合同未尽事宜，按国家有关法律、法规和金融规章的规定执行。
第十四条 本合同自甲方和乙方法定代表人或由其授权的代理人签字，并加盖公（私）章之日起生效。至本合同项下贷款本息全部清偿时，本合同自动失效。
第十五条 本合同正本一式----------份，甲、乙双方各执一份。
甲方：私章 乙方：
本人：签字 行长（办事处主任）：
（或授权代理人）
年 月 日 年 月 日
签订合同地点： 省（市） 市 县（区）


设立民事、经济诉讼有效提供证据期间的必要性
赵立国　张琳琳

　　按我国民事诉讼法第64条的规定：“当事人对自己的主张有责任提供证据。”但应在何时提供证据，是适时提供证据?还是随时提供证据?却没有明确规定。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉若干问题的意见》第76条也只规定：“人民法院对当事人一时不能提交证据的，应根据具体情况，指定其在合理期限内提交”，对应提供证据的期间也没有具体的规定。因此，有的当事人在一审开庭前不提供证据，而在法庭审理时搞突然袭击；有的当事人在一审期间不提供证据，到二审时提供证据，借以推翻原审判决；更有甚者在一、二审期间均不提供证据，而在向人民检察院申诉或申请人民法院再审时提供证据，以此来推翻已生效的判决、裁定等等。这些情况，不仅使人民法院的二审、再审案件大量增加，而且在司法实践中很难实现审判公正。因此，有必要对此问题加以研究，以期在立法、司法实践中加以解决。
有效提供证据期间的含义及特点
　　所谓有效提供证据期间，按民诉法第64条的规定和有关的司法解释，以及我国民事、经济审判方式改革的目标看，笔者认为，应当是指当事人对自己的主张有责任在法定期间或人民法院的指定期间内提供证据，因客观原因不能提供证据的，应在该期间内提供证据线索，否则，证据失败，负有举证责任的当事人承担对自己不利的法律后果。它应当具备两大主要特点：第一，它是法定期间与指定期间的有机结合。所谓法定期间是指在民事、经济诉讼中，法律明文规定的有效提供证据期间，超过这一期间，无正当理由再向人民法院提供证据的，人民法院可认定该证据失败，不再具有证明的效力。如在民诉法中应明文规定，所有证据应在一审开庭审理前向人民法院提供，无正当理由没有提供而在一审开庭时搞突然袭击或在二审时提供，人民法院可裁定认为其证据无效，不再具有证明效力。所谓指定期间是指在具体案件中，因为每个案件的具体情况不一样，法律也不可能作出完全、具体的规定，只能依据案件的实际情况，结合法官审理案件的要求，由主审法官确定提供证据的期间。如在具体案件中，主审法官根据实际情况，要求当事人在开庭审理前的几天提供证据，便于当事人交换证据，为法庭审理的质证、认证作好准备。二者的有机结合，可使设立有效提供证据期间更趋于科学。第二，它应当是可变期间。所谓可变期间是指有效提供证据期间虽由法定或人民法院指定，但这一期间不是固定不变的，超过这一期间提供的所有证据均失效。如果当事人有正当理由在法定期间或指定期间不能提供证据或证据线索，应允许其申请延期，但只能允许其申请延期一次。若有效提供证据期间不具有可变性，势必会造成当事人对提供证据期间的恐惧心理，也会使当事人的诉讼权利、实体权利得不到切实保护。但是，有效提供证据期间，无论是法定期间，还是指定期间，一经确定不可以任意变更。当事人若有正当理由在一审中应提供的证据没有提供，或在法官指定的期限内没有提供证据，可向人民法院说明情况，申请延期。在法定期间中，如何延期的问题，当事人可以在一审庭审辩论结束前，针对自己没有提供的证据，向法庭说明情况、理由，以防在上诉至二审时，被二审人民法院认为其证据失效。若当事人在二审时，就自己的同一主张除提供证据责任倒置的情况之外，仍不能提供证明自己主张的证据，那么，就应当承担对自己不利的法律后果。第三，当事人对自己的主张负有提供证据责任。提供证据责任应包括两点含义，一是当事人对自己的主张有责任向人民法院提供证据，证明自己的主张正确。二是当事人对自己的主张不能提供证据加以证明，或不能向人民法院提供证据线索，要自行承担不利的法律后果。因此，有效提供证据期间是针对负有提供证据责任的当事人而设立的。
设立有效提供证据期间的必要性
　　一、它是保障司法公正的方式之一。江泽民同志在党的十五大报告中明确提出，要把我国建设成高度民主、文明的社会主义法治国家，报告指出“推进司法改革，从制度上保证司法机关依法独立、公正地行使审判权、检察权，建立冤案、错案责任追究制度”，这段话，说明了人民法院作为国家的审判机关，司法公正不仅是其全部活动的行为准则，也是其审判活动追求的最高目标，是保障依法治国方略实现的基本方式。
　　设立有效提供证据期间，就是追求人民法院审判活动的最高目标——司法公正。我国民事诉讼法规定了当事人有平等的诉讼地位、诉讼权利、诉讼义务，设立有效提供证据期间的目的，是为双方当事人创立进行诉讼的平等机会，使双方当事人实现诉讼过程、诉讼地位、诉讼权利的平等，使双方当事人在有效提供证据期间内，尽可能提供证明自己主张的证据，尤其是应在一审案件的开庭审理前，建立证据交换制度，可以从根本上保证双方当事人能够对对方的请求和证据有充分了解，做好辩论准备，以防止一方当事人在庭审时搞证据突然袭击，导致另一方当事人处于不利的诉讼地位，防碍人民法院的审判活动，影响人民法院核实证据，认定案件事实和准确适用法律。保证人民法院民事、经济审判工作的顺利进行，保证人民法院审判案件的公开、公正。但是，我们也应注意的是，我国民事诉讼法在规定当事人具有提供证据的责任，同时在第7条中规定“人民法院审理民事案件，必须以事实为根据，以法律为准绳”，因此，有的学者认为，这一规定的实质是要求人民法院必须坚持从客观实际出发，以调查研究的方法，以充实可靠的证据，查明案件的真实情况。而设立有效提供证据期间，则可能因当事人未在有效期间内提供证据，从而使该证据失去证明力，势必与查明案件的客观真实情况相悖，从而违背了法律规定与实事求是的基本原则，实体处理上则对当事人是不公正的。笔者认为，过去，我们的思维模式是建立在计划经济基础之上的，在此基础上，加之前苏联的诉讼法思想的影响，因而要求人民法院在审判案件时，一定要查明案件的客观真客情况。但随着市场经济秩序的建立，民事、经济纠纷案件范围在逐步扩大，种类也越来越多，加之在诉讼中，发现案件的客观真实情况要受到时间、空间、手段等的限制，有的案件的客观真实情况能够查清，有的案件的客观真实情况难以查清，有的案件甚至可能永远也查不清，诉讼又不可能久拖不决。因此，我们认为民事诉讼法所讲的以事实为根据的“事实”，只能是建立在有限的证据基础之上的事实，而不是指纠纷发生的客观事实，是当事人提供证据证明自己主张的事实。而设立有效提供证据期间，就是促使当事人在该期限内提供证据，证明自己主张的事实存在，这对双方当事人来说，都是公平的。尤其是在民法通则及相关的司法解释中规定的提供证据责任倒置的情况，更能说明问题。在此情况下，若提供证据方没有在有效提供证据期间内，提供证据证明自己无过错，就应承担民事责任。如果不设立有效提供证据期间，那么，负有提供证据的当事人就会无限期拖延，则对对方当事人是不公平的。所以，设立有效提供证据期间，与以事实为根据的法律规定和实事求是的基本原则并不相悖，反而更能体现实体处理上和程序适用上的平等、公正。
　　二、设立有效提供证据期间可以提高诉讼效益。诉讼效益是指以较小的诉讼成本投入，加快案件的诉讼周期，提高人民法院的办案质量，从而达到民事、经济诉讼的目的。诉讼成本则是指人民法院、当事人、代理人、证人等一切参与民事诉讼的机关、团体、自然人，在民事诉讼中投入的时间、精力、财产等。所谓诉讼周期是指当事人起诉后至人民法院的裁判文书发生法律效力并送达给当事人的时间。而诉讼目的，从人民法院来说是指通过审理民事案件，确认民事权利义务关系，制裁民事违法行为，保护当事人的合法权益，教育公民自觉遵守法律，维护社会秩序、经济秩序，保障社会主义建设事业顺利进行。从当事人角度来说，可以使自己的实体权利得到法律上的确认和保护。
　　设立有效提供证据期间制度，一是能够明显降低诉讼成本。首先，人民法院投入的诉讼成本明显减少。设立有效提供证据期间要求当事人必须在一段时间内提供证明自己主张成立的证据，除当事人无法提供的证据而必须由人民法院调取的证据外，排除了人民法院调查取证工作，人民法院只审核证据，认定事实，居中裁判，节省了调取证据方面的诉讼成本投入。其次，从当事人角度分析，设立有效提供证据期间，如规定所有证据必须在一审开庭审理前提供，可以使当事人做好法庭审理的准备工作，便于一次开庭审结案件，避免随时提供证据而导致的重复开庭或引起二审、再审程序，节省了当事人的诉讼成本投入。二是提高诉讼效率。首先体现在其证据过期失效的效果上，设立有效提供证据期间，限制当事人必须在证据的有效期间内提供，否则，其证据失去证明力。这样有利于一次开庭审结案件，防止随时提供证据而造成的诉讼施延，使更多的案件不必经过二审、再审程序。其次，设立有效提供证据期间及庭前交换证据制等，可以使双方当事人都明了对方的主张、证据，从而对诉讼结果有了大致估计，促使双方当事人和解，而不必走向法庭，加快人民法院结案。三是可以提高人民法院的办案质量。设立有效提供证据期间，建立一审开庭审理前的证据交换制度，除必须由人民法院调取的证据外，人民法院只审核证据，认定事实，居中裁判，避免法官调取证据的先入为主思想的产生，从而有意无意褊袒一方当事人，使案件得到公正处理。
　　三、设立有效提供证据期间是完善当事人提供证据责任体系不可或缺的组成部分。正如目前，我国大多数学者主张的那样，我国民事审判方式，既不能选择职权主义的审判方式，也不能选择当事人主义的诉讼模式，而是应将二者结合起来，选择适合我国国情的审判方式，即混合式的审判方式，是以当事人主义为主，职权主义为辅的审判方式。这种审判方式也要求建立和完善当事人提供证据责任体系，从目前的审判实践来看，以适时提供证据即设立有效提供证据期间为宜，其优点在于便于双方当事人互相了解各自的主张和证据，可能使人民法院一次开庭审结案件或促使双方当事人和解，或在一审后息诉等。若不设立有效提供证据期间，当事人则可以随时提供证据，可能造成无休止的缠诉现象，降低诉讼效益，形成形式上的公正，实质上不公正的情况；也(下转第10页)(上接第7页)使当事人提供证据责任体系存在缺陷。所以，设立有效提供证据期间是完善当事人提供证据责任体系的重要组成部分。
　　四、设立有效提供证据期间，可以提高公民的法律意识，加快我国依法治国基本方略的实现。江泽民同志在十五大报告中指出：“依法治国，就是广大人民群众在党的领导下，依照宪法和法律规定，通过各种途径和形式管理国家事务，管理经济文化事业，管理社会事务，保证国家各项工作都依法进行，逐步实现社会主义民主的制度化、法律化，使这种制度和法律不因领导人的改变而改变，不因领导人看法和注意力的改变而改变。”以上论述揭示了依法治国的基本内涵。不仅体现在立法、司法、行政要严格依法办事，更体现在广大人民群众依法管理国家上。要实现这一目标，就要提高公民的法律意识。法律意识是社会意识的一种特殊形式，是人们关于法律现象的思想、观点、知识和心理的总称1。群众的法律意识，表现出劳动者高度的政治觉悟2。强化当事人提供证据责任，设立有效提供证据期间，可以促进公民在进行民事活动时的法律意识的培养，依法进行民事活动，保存好民事活动的现有证据，一但发生纠纷，及时向人民法院提供证据以证明自己的主张成立，否则，过期将失去效力，其主张不再受法律保护。由这种法律意识再拓展开去，则可以使公民由被动的管理者，成为国家事务的积极管理者，从此点上说，设立有效提供证据期间，可以提高公民的法律意识，加快我国依法治国基本方略的实现。
　　综上所述，笔者认为应在我国民事诉讼法中设立有效提供证据期间的制度，明确规定当事人对自己的主张应在一审开庭前向人民法院提供证据，逾期无正当理由的，该证据失去证明力。从而保证人民法院及时、公正地审理案件，实现民事诉讼的目的。
　　
　　
　　注释：
　　1《法理学教程》孙国华主编，中国人民大学出版社，1994年8月第一版。
　　2《法的一般理论》C.C.阿列克谢夫著，黄良平、丁文琪译，法律出版社，1988年6月第一版。
　　
　　(作者单位：内蒙古通辽市中级人民法院　　
　　中国人民大学法学院研究生)